De ce băncile și IFN-urile aplică popriri pe conturi atunci când ratele nu sunt plătite la timp? Ce efecte are poprirea și cum poți evita executarea silită? Asta discutăm în continuare.
Întârzierea la plată la un credit este cea mai comună situație. Factorii care pot declanșa un efect devastator în bugetul tău, pot fi facturile pe care ai uitat să le plătești, o perioadă mai dificilă în viața ta sau un colaborator care întârzie să-ți plătească serviciile. Motivele pot fi multe, dar în sistemul financiar nebancar sau bancar fiecare zi de întârziere contează.
Atunci când nu-ți plătești ratele la timp sau la termen, un IFN are dreptul legal de a lua măsuri pentru recuperarea datoriilor. Una dintre cele mai drastice măsuri, și cea mai neplăcută pentru tine ca împrumutat, este poprirea pe conturile bancare sau pe salariu.
De ce se întâmplă acest lucru și care sunt consecințele?
Dacă trec 2-3 luni în care nu ai plătit ratele la termen, IFN-ul te notifică printr-un sms, email sau notificare scrisă. În această fază poți rezolva totul mult mai ușor. Poți face o reeșalonare a datoriei sau poți achita restanța, după ce ai discutat în prealabil cu consultantul financiar. Poprirea poate fi inițiată de obicei după 60 de zile, creditul fiind declarat scadent anticipat. Acest lucru înseamnă că suma devine exigibilă, iar IFN-ul poate începe procedura de executare silită.
Executorul judecătoresc cu care IFN-ul are încheiat un contract de colaborare, trimite o solicitare oficială către băncile la care tu ai conturi. Conform legii în vigoare, băncile au obligația să blocheze sumele existente și să redirecționeze banii către creditor, până la achitarea sumei poprite. De asemenea, dacă ai un loc de muncă stabil, cu normă întreagă, executorul trimite o solicitare de poprire a unei părți din salariul tău către angajator. Și acest lucru este perfect legal.
Ce înseamnă poprirea pe cont în practică?
La instituirea popririi, conturile tale bancare devin parțial blocate sau total blocate. În acest caz, nu mai poți dispune de banii din contul tău, iar sumele care intră sunt automat redirecționate către creditor, până la finalizarea datoriei.
Dacă primești salariul în acel cont, o parte din venit este protejată de lege (50% din salariu, în funcție de natura datoriei). Acest lucru se va întâmpla până la acoperirea integrală a datoriei. Poprirea va fi activă până la stingerea totală a sumei datorate. În poprire sunt incluse datoria principală, adică suma împrumutată, dobânzi și penalități, cheltuieli de executare silită. Cheltuielile de executare silită includ onorariul executorului, taxele aferente, precum și comisioanele bancare.
Ce urmări poate avea poprirea?
Efectele unei popriri sunt multiple și nu se limitează întotdeauna la blocarea contului bancar. Primul factor negativ este accesul la banii din propriul cont. În al doilea rând, poprirea este raportată la Biroul de credit, unde va rămâne înregistrată timp de până la 4 ani. Acest lucru înseamnă un istoric de credit negativ, care în viitor te poate afecta atunci când vei dori să faci un credit sau când vei solicita o sumă mai mare de bani. Mai mult decât atât, dacă poprirea nu acoperă suma datorată, executorul poate trece la reținerea directă din salariu prin angajator sau în cazuri mai grave, sechestre pe bunuri (mașină sau casă, teren).
Cum poate fi oprită poprirea?
Oprirea popririi poate fi făcută doar prin achitarea datoriei restante sau prin negocierea directă cu IFN-ul. Instituțiile financiare nebancare prezentate de noi, în majoritatea cazurilor, sunt dispuse la dialog, chiar și după ce poprirea a fost inițiată. Astfel, poți solicita o reeșalonare a plăților, însă va trebui să plătești onorariul executorului și plata restantă.
Doar în situații excepționale poprirea poate fi contestată în instanță. Una dintre aceste situații, este depășirea limitelor legale în ceea ce privește sumele reținute sau dacă poprirea a fost aplicată eronat pe un cont pentru alocație sau pensie, acesta fiind un cont protejat.
Cum se poate evita o poprire?
Pentru a evita poprirea, ar trebui să nu ignori notificările primite de la IFN. Comunicarea cu un consultant financiar este esențială, deoarece cei mai mulți creditori inițiază poprirea tocmai din cauza faptului că nu răspunzi la apelurile telefonice sau la email. Dacă te confrunți cu o perioadă mai dificilă, poți vorbi cu un consultant sau poți face o cerere de amânare a datoriei sau de reducere temporară a dobânzii. În general, IFN-urile oferă soluții flexibile pentru clienții care întâmpină dificultăți. De asemenea, dacă poți, pune lunar o sumă cât de mică deoparte pentru momente mai dificile din viața ta. Acest lucru te poate proteja de inițierea unei popriri.